Împrumut garantat cu un apartament în 2022

Există multe mituri despre împrumuturile garantate de un apartament pe web: le este teamă că în acest fel instituțiile financiare „strânge” literalmente imobiliare, iar designul este atât de complicat încât debitorii obișnuiți fără educație juridică sau economică nu-și pot da seama.

Într-adevăr, ca tot ce ține de finanțe, creditele garantate cu un apartament rămân o zonă voluminoasă și cu multe nuanțe. Dacă nu știți cum funcționează astfel de împrumuturi, vă puteți rătăci într-o fundătură financiară. Vom vorbi despre condițiile de obținere a unui credit garantat cu un apartament în 2022, băncile care le emit și discutăm cu un expert despre cum pot obține aprobarea clienților.

Ce este un credit ipotecar

Un împrumut pentru locuință este un împrumut pe care un creditor îl acordă unui împrumutat cu dobândă. Obligațiile debitorului cu un astfel de împrumut sunt suportate de ipoteca apartamentului.

Informații utile despre creditele ipotecare

*Sunt indicate tarifele medii pentru trimestrul II 2022

Când un client se adresează unei bănci cu o cerere de împrumut, o instituție financiară (apropo, poate fi nu doar o bancă!) Se uită la cât și în ce condiții are nevoie împrumutatul. Cel mai simplu și rapid mod de a obține un card de credit. Dar minusul produsului este suma modestă a împrumutului și nevoia de a rambursa rapid datoria, altfel dobânda va începe să picure.

Puteți recurge la un împrumut clasic. Întreaga sumă este emisă imediat și o returnați în rate în fiecare lună. Cu toate acestea, pentru a oferi bani clientului, banca trebuie să fie sigură de fiabilitatea sa. Prin urmare, el vă poate cere să aduceți un certificat de venit, să găsiți garanți, co-împrumutați și așa mai departe.

Vă puteți demonstra încrederea oferind proprietatea ca garanție. De exemplu, un apartament. Acest tip de imobil este cel mai solicitat în domeniul creditării garantate. Cauțiunea este o măsură de securitate. Adică, împrumutătorul, parcă, se asigură împotriva neplatei împrumutului de către client.

În cazul în care împrumutul nu este rambursat, banca sau altă instituție financiară va executa silit conform legilor Federației prin instanță, după care apartamentul va fi scos la licitație. Să-ți pierzi singura casă este înfricoșător. Dar dacă aveți de-a face cu un creditor conștiincios, atunci pur și simplu nu poate vinde apartamentul împrumutatului. Aici legea protejează atât interesele creditorului, cât și ale persoanei. În plus, pentru creditor este benefic ca persoana să plătească în continuare, atunci nu va trebui să se ocupe de proceduri judiciare și de recuperare.

Gajul este înregistrat în actele Rosreestr – acest departament ține evidența bunurilor imobiliare din Țara Noastră. Un astfel de apartament nu poate fi vândut fără permisiunea creditorului. Totodată, nimeni nu îl evacuează pe proprietar, atâta timp cât plătește creditul la timp.

Avantajele obținerii unui împrumut pentru casă

Pentru mult timp. Un împrumut regulat se acordă în medie pe 3-5 ani. Un împrumut garantat cu un apartament poate fi rambursat până la 25 de ani dacă banca este de acord cu această condiție.

Cerințe reduse pentru portretul împrumutatului. Înainte de a acorda un împrumut, o instituție financiară realizează un scoring al unui potențial client, adică îi analizează solvabilitatea. Se uită să vadă dacă există datorii în baza de date a executorilor judecătorești (FSSP), împrumuturi neachitate, dacă au existat întârzieri anterioare la împrumuturi, dacă există locuri de muncă oficiale. Oricare dintre acești factori afectează negativ scorul. Un gaj al unui apartament poate neutraliza o parte din negativitate și, prin urmare, crește șansele de aprobare.

Suma potențială a împrumutului este mai mare. Creditorul s-a asigurat împotriva neplății și poate aproba o sumă de împrumut mai mare decât fără garanție.

Restructurarea și refinanțarea datoriilor acestora. Imaginați-vă că împrumutatul a acumulat multe obligații față de diverse bănci și alți creditori. Poate să ia o sumă mare, să plătească toate datoriile și să plătească cu calm un singur împrumut.

Puteți continua să locuiți într-un apartament. Faceți reparații acolo (principalul este să faceți fără reamenajarea ilegală), să înregistrați chiriașii sau să-l închiriați. Dar unii creditori interzic livrarea de locuințe.

Pentru orice scop. Creditorul nu vă va întreba pentru ce aveți nevoie de bani.

Sub rata. În medie, cu 4% decât un împrumut fără garanții.

Dezavantajele obținerii unui împrumut garantat de un apartament

Cheltuieli suplimentare. Acest împrumut vine cu un cost. În primul rând, pentru evaluarea locuințelor. Există organizații speciale care alcătuiesc albume de evaluare. Trimit un specialist, el examinează și fotografiază curtea, casa, intrarea, apartamentul. Drept urmare, determină costul locuinței. Serviciul costă 5-000 de ruble. A doua cheltuială este pentru asigurarea obiectelor. Creditorul trebuie să fie sigur că nu se va întâmpla nimic cu garanția.

Nu poate fi vândut gratuit. Gajul nu permite proprietarului să dispună în totalitate de apartament, astfel încât împrumutatul să nu vândă brusc casa la un moment dat fără permisiunea băncii. Băncile sunt reticente să accepte vânzarea, cu condiția ca banii din vânzare să fie folosiți imediat pentru achitarea datoriilor.

Îți poți pierde casa. Dacă acesta este doar apartamentul tău și locuiești singur, atunci toată responsabilitatea este pe tine. Dar dacă ai familie, rude și nu ai putut rambursa împrumutul, va trebui să cauți o locuință temporară.

Pretul apartamentului nu este egal cu suma imprumutului. Împrumutul va oferi maximum 80% din prețul imobilului, cu condiția să furnizați declarații de venit, co-împrumutați, garanți etc. Creditorul doreste sa fie sigur ca in caz de forta majora va putea vinde rapid obiectul pentru a-si recupera costurile.

Timpi prelungiti de procesare. În medie, de la două săptămâni la o lună.

Conditii pentru obtinerea unui credit garantat cu un apartament

Cerințe pentru împrumutat

Vârsta 18-65 ani. Creditorii pot schimba limitele superioare și inferioare. Oamenilor sub 21 de ani li se acordă rareori împrumuturi mari.

Cetățenia Federației și înregistrarea, adică înregistrarea. Sunt luați în considerare și străinii, dar nu toate băncile.

Locul permanent de muncă și venituri pentru ultimele 3-6 luni. Nu obligatoriu, dar de dorit. În caz contrar, rata va fi mai mare.

Cerințe de proprietate

Apartamentele nu sunt luate în considerare: 

• în casele de urgență;
• neprivatizat;
• printre proprietari sunt minori sau incapabili;
• care apar într-un dosar penal deschis sau fac obiectul unui litigiu în instanţă.

Obiecte de care trebuie să fiți atenți:

• în construcție;
• case pentru renovare;
• cote în apartament;
• camere într-un apartament comun;
• case vechi (cu podele din lemn);
• in arest;
• sunt deja gajate, de exemplu, în cadrul unei ipoteci;
• dacă sunt înregistrați copii, printre proprietari se numără cei care au făcut serviciul militar sau sunt în închisoare;
• apartamentul a fost moștenit recent;
• casa este inclusă în lista patrimoniului cultural;
• apartament în ZATO (orașe închise din Federație, unde intrarea se face prin abonamente).

Apartamentele, clădirile rezidențiale, casele sunt luate de bunăvoie, dar imobilele comerciale sunt la latitudinea băncii.

Apartamentul trebuie sa aiba incalzire, alimentare cu apa, curent. Unele bănci pun o condiție asupra casei. De exemplu, trebuie să aibă cel puțin patru apartamente și două etaje.

– Apartamentul trebuie sa fie lichid si situat intr-un oras sau sat din apropierea orasului. Acest lucru este necesar pentru a evalua cu exactitate apartamentul și, dacă este necesar, pentru a-l vinde rapid. Deci, apartamentele din zonele îndepărtate de orașe nu sunt la mare căutare, ceea ce înseamnă că creditorul riscă să nu-și returneze banii în intervalul de timp estimat, explică cerințele pentru imobiliare. Elvira Glukhova, director general al companiei „Centrul de capital pentru finanțare”.

Cum să obțineți un împrumut garantat de un apartament

1. Decideți asupra unui creditor

Și trimiteți o cerere la bancă sau instituție financiară pentru a fi luată în considerare. În această etapă, este suficient să indicați numele complet, să exprimați suma dorită a împrumutului și disponibilitatea de a oferi un apartament pe cauțiune. Cererea poate fi depusă telefonic, pe site (dacă este oferită o astfel de oportunitate) sau personal pentru a veni la sucursală.

Băncile, în medie, în termen de două ore, răspund dacă cererea dumneavoastră este preaprobată sau anunță un refuz.

2. Colectați documente

Odată ce cererea dvs. a fost aprobată, pentru a primi aprobarea finală, veți avea nevoie de:

• copie pașaport cu înregistrare;
• unii creditori cer un al doilea document. De exemplu, TIN, SNILS, pașaport, permis de conducere, legitimație militară;
• acte pentru apartament. Ei trebuie să indice că sunteți proprietarul. Un contract de vânzare, un extras din USRN va face (cel mai ușor este să-l comandați pe site-ul Camerei Federale Cadastrale pentru 290 de ruble sau unul de hârtie la MFC pentru 390 de ruble). Dacă ați primit apartamentul printr-o hotărâre judecătorească sau prin moștenire, atunci aveți nevoie de actele corespunzătoare;
• adeverință de venit 2-impozit pe venit personal de la locul de muncă – la discreția dumneavoastră, crește șansa de aprobare și cuantumul maxim;
• documentele co-debitorilor. Prin lege, co-împrumutați vor fi alți proprietari de apartamente (dacă există) sau soțul dumneavoastră. Dacă ați întocmit un contract de căsătorie cu un notar, conform căruia soțul (a) nu poate dispune de apartament, atunci aduceți documentul. Dacă soțul/soția nu dorește să fie co-împrumutată, va trebui, de asemenea, să semnați documente despre acest lucru la un notar.
• o concluzie a companiei de asigurări privind disponibilitatea de a asigura apartamentul și un album de la firma de evaluare, care indică prețul imobilului. Vă rugăm să rețineți că unele instituții financiare lucrează doar cu evaluatori și companii de asigurări acreditate de aceștia.

3. Așteptați decizia creditorului

Băncile iau în considerare documentele de la trei zile la o lună. Desigur, toată lumea încearcă să accelereze procesul și să facă totul într-un timp scurt, dar în realitate poate fi amânat.

4. Înregistrați un gaj

Împrumut aprobat? Apoi a fost penultimul pas înainte de a primi banii. Trebuie să obțineți un depozit pentru un apartament. Acest lucru se face în Rosreestr sau în MFC. După aceea, apartamentul nu poate fi vândut în mod liber fără permisiunea creditorului ipotecar.

Unele bănci practică în mod activ depunerea la distanță a documentelor la Rosreestr pentru a nu pierde timpul cu călătorii și cozi. Pentru a face acest lucru, aveți nevoie de o semnătură electronică, costă de la 3000 de ruble. Unele instituții financiare plătesc clienții pentru executarea unei astfel de semnături.

5. Obțineți bani și începeți să vă plătiți împrumutul

Banii sunt transferați într-un cont bancar sau emiși în numerar. Trebuie să anunțați în prealabil dorința dvs. de a primi numerar, deoarece este posibil ca suma necesară să nu fie disponibilă la casierie. Odată cu contractul de împrumut se emite un grafic de plată. Prima plată a împrumutului poate fi deja în luna curentă.

Unde este cel mai bun loc pentru a obține un credit ipotecar?

Băncile

Ei împrumută în mod activ împotriva securității unui apartament. În același timp, au cele mai stricte condiții de aprobare a creditului, pentru că vorbim de o structură financiară mare. Multe instituții, atât mari federale, cât și locale, sunt gata să ia imobiliare drept garanție.

Comoditatea unui împrumut bancar în procedura de aplicare. Totul se poate face fără o vizită față în față la birou dacă organizația lucrează cu acest format. Adică sunați la call center sau lăsați o solicitare pe site. În cazul aprobării prealabile, trimiteți documentele prin e-mail managerului. În cazuri rare, este chiar posibil să înregistrați o depunere online și să primiți bani pe un card. Deși este posibil în mod veche – de fiecare dată să veniți la departament.

Avantaje și dezavantaje

Investitori

În 2022, investitorii – persoane fizice și companii – pot acorda credite garantate cu un apartament doar persoanelor juridice și antreprenorilor individuali pentru dezvoltarea afacerii. Anterior, au lucrat și cu cetățeni de rând – persoane fizice. Dar în Țara Noastră au fost o mulțime de tragedii personale, când oamenii au fost literalmente „storși” din apartamente cu un interes exagerat și cu termenii contractului. Prin urmare, este interzis investitorilor să împrumute cu privire la securitatea unui apartament persoanelor fizice.

Avantaje și dezavantaje

Modalități suplimentare

Anterior, casele de amanet și organizațiile de microfinanțare împrumutau împotriva securității apartamentelor. Acum nu au voie să facă asta. Au rămas doar CPC – cooperative de consum de credit.

Participanții lor – acționarii – fac contribuții din fondurile lor la „oala comună”. Pentru ca alți acționari să poată împrumuta bani cu acești bani. Și din dobândă investitorii își vor primi veniturile. Dacă inițial CCP-urile au fost create pentru nevoile unui cerc restrâns de oameni (cum ar fi fonduri de beneficii mutuale), acum acestea sunt larg răspândite și deschise noilor membri. În primul rând, pentru a putea fi creditate. CCP au voie să acorde împrumuturi ipotecare.

Avantaje și dezavantaje

Evaluări ale experților despre un împrumut garantat de un apartament

Am rugat-o pe Elvira Glukhova, expertul nostru de la Capital Center of Financing, să ne povestească în detaliu despre acest produs.

„Un împrumut garantat cu imobiliare este în primul rând un instrument. Și, ca orice instrument, este bun în unele privințe și rău în unele privințe. Nu bateți cuie cu o șurubelniță, nu? Cel mai rezonabil ar fi să folosești un împrumut garantat de un apartament în două cazuri.

Rambursarea datoriilor curente. De exemplu, aveți patru împrumuturi în numerar + două cărți de credit + opt microîmprumuturi. Astfel de situații se întâmplă cu adevărat în viață, nu este nimic de care să-ți fie rușine. Majoritatea clienților noștri vin cu această problemă. Istoricul creditelor zboară în abis, o persoană este în pragul falimentului...

Când iei primul împrumut și îl plătești, nu există probleme. Ia-l pe al doilea, e bine și asta. O iei pe a treia – pare tolerabil, dar un mic salt în venit și toată această sarcină de muncă începe să afecteze. Trebuie să retrag urgent numerar de pe cărțile de credit și să-i plătesc. Apoi te duci la microcredite pentru a plăti cardurile de credit. Este deja un drum spre nicăieri. 

Cu toate acestea, puteți lua un împrumut garantat cu imobiliare, puteți reduce plata de trei până la patru ori, puteți extinde împrumutul pe 15 ani sau mai mult. Și asta înseamnă să intri în program și să plătești calm. Principalul lucru este să nu mai luăm împrumuturi, altfel revenim la situația anterioară, doar apartamentul este gajat.

Când ești om de afaceri. Întreprindere mică sau întreprindere unică. Avem nevoie urgent de capital de lucru, de exemplu, pentru achiziționarea de bunuri. Înțelegi că în șase luni sau un an vei vinde toate bunurile și vei putea închide împrumutul, iar profitul va acoperi costurile dobânzii la împrumut. Desigur, există riscul ca mărfurile să nu fie cumpărate sau ceva să meargă prost. Dar dacă sunteți încrezător în dvs. și în întreprinderea dvs., atunci luați un împrumut garantat de un apartament - aceasta este o modalitate bună de a obține profit.

Dar dacă vrei să iei un împrumut garantat de un apartament pentru a zbura în Dubai pentru o vacanță și nu știi cât să plătești cu acest împrumut, atunci nu-l iei în niciun caz. Aceasta este calea către datorii.”

Întrebări și răspunsuri populare

Răspunde la întrebări Elvira Glukhova, director general al companiei „Centrul de capital pentru finanțare”.