Împrumut garantat cu imobiliare în 2022

În materialul nostru, vom vorbi despre un tip popular de împrumut – un împrumut garantat cu imobiliare. Să vorbim despre condițiile din 2022, despre băncile care îl emit și să discutăm despre acest produs cu experți.

Ce este un credit imobiliar

Un împrumut imobiliar este un împrumut pe care creditorul îl acordă împrumutatului cu dobândă și ia drept garanție bunurile imobiliare.

Informații utile despre creditele imobiliare

*Sunt indicate tarifele medii pentru trimestrul II 2022

Poti cere bancii un imprumut cu diferite argumente ale solvabilitatii tale. De exemplu, aduceți un certificat de salariu de la angajator (2-NDFL) sau găsiți un garant – o persoană care, în caz de insolvență, este de acord să plătească datoria. Acestea sunt relații financiare normale: o bancă sau altă instituție financiară vă are încredere în banii săi. În schimb, vor să fie siguri că vor fi plătiți.

Imobilul poate fi un argument în favoarea acordării unui împrumut. Un astfel de produs financiar se numește „împrumut garantat cu bunuri imobiliare”.

Garajul este o modalitate specială de garantare a obligațiilor. Obligația în acest caz este rambursarea împrumutului. Clientul care contractează un astfel de împrumut este de acord să-și gajeze proprietatea către creditor.

În același timp, puteți locui singur în apartament sau îl puteți închiria chiriașilor, dacă acest lucru nu este interzis de contract. La fel, cu alte proprietăți imobiliare – apartamente, clădiri rezidențiale, case, facilități comerciale.

Un gaj nu înseamnă că o bancă sau o instituție financiară vă poate vinde obiectul în orice moment sau să-l ia pentru ei înșiși. Cu condiția să vorbim de companii legale, nu de escroci. Povești ca aceasta se întâmplă atunci când oamenii împrumută cu nesăbuință reclame și nu se uită la hârtiile pe care le semnează.

Numai în cazul în care clientul nu poate rambursa împrumutul, banca sau altă instituție financiară are dreptul de a vinde, adică de a vinde proprietatea. Banii vor merge pentru achitarea datoriei. Dacă după vânzare rămâne vreo sumă, aceasta va fi dată fostului proprietar al imobilului.

Avantajele obținerii unui credit ipotecar

Puteți obține un împrumut mare. De exemplu, 15-30 de milioane de ruble pentru capitală este destul de realist. În regiuni, desigur, totul este mai modest. Cu toate acestea, dorința de a gaja proprietăți este un argument puternic pentru creditori.

Fii mai loial istoricului de credit al debitorului. După cum știți, toate băncile și instituțiile financiare studiază fiabilitatea clientului. Pentru a face acest lucru, ei folosesc birouri de istorie de credit, unde sunt stocate informații despre unde, când și cât de mult a împrumutat o persoană de la instituțiile financiare. Întârzierile la plăți se reflectă și acolo. Dar, din moment ce clientul este gata să depună un gaj imobiliar, înseamnă că creditorul s-a asigurat mai puternic.

Creditul poate fi emis pentru o perioadă mai lungă. În comparație cu împrumuturile convenționale. Unele instituții financiare vă permit să plătiți până la 25 de ani.

Alternativa la ipoteca. Este nevoie de un avans, ceea ce poate să nu fie. Un împrumut pentru locuință poate fi folosit pentru a cumpăra o casă nouă.

Pentru orice scop. Creditorii nu vă întreabă pentru ce aveți nevoie de un împrumut. Acest lucru este important, de exemplu, pentru antreprenorii individuali care au nevoie de bani pentru a-și dezvolta afacerea. Dacă solicită un împrumut ca persoană juridică, atunci probabilitatea de refuz va fi mai mare, deoarece acesta este un risc pentru bancă.

Riscă doar cu proprietatea ta. Împrumutatul nu „înființa” pe nimeni – asta dacă vorbim despre garanții de împrumuturi. Când aveți nevoie de o sumă mare, atunci în cazul împrumuturilor convenționale, puteți obține împrumuturi de la diferite organizații și, ca urmare, puteți ajunge la datorii, puteți lupta cu colectorii și vă puteți pierde reputația printre colegi. Prin ipotecarea unui apartament, riști doar proprietatea ta. Cu condiția că, dacă aveți o familie, atunci astfel de decizii trebuie luate cu atenție.

Debitorul și împrumutatul pot fi două persoane diferite. De exemplu, o persoană deține bunuri imobiliare, iar cealaltă vrea să facă un împrumut. Ei pot face o înțelegere împreună.

Proprietatea rămâne proprietatea dumneavoastră. Poate fi folosit, inchiriat (daca nu contravine contractului de imprumut).

Obiecte adecvate care sunt arestate. De exemplu, împrumutatul a acumulat o datorie mare pentru locuințe și servicii comunale sau a întârziat plata altor datorii. In acest caz, la cererea creditorilor, instanta are dreptul de a sechestra bunul. Unele organizații de credit acceptă astfel de bunuri imobiliare ca garanție, dar cu o anumită rezervă. O parte din împrumutul clientului va fi folosită pentru a rambursa datoria pentru a elimina arestul.

Dezavantajele obținerii unui împrumut garantat cu imobiliare

Cheltuieli cu asigurări. Proprietatea pe care o oferiți drept garanție trebuie să fie asigurată. Plățile de asigurare se fac o dată pe an. În medie, aceasta este de 10-50 de mii de ruble - prețul depinde în mare măsură de casa specifică, locația, prețul obiectului. Creditorul poate cere, de asemenea, să asigure viața și sănătatea plătitorului – altfel va oferi un procent mai mare.

Va trebui să plătiți pentru munca evaluatorilor. Nici tu, nici creditorul nu poți judeca în mod obiectiv cât valorează o proprietate. Dar în cazul unui împrumut, lichiditatea obiectului este importantă – cu alte cuvinte, valoarea acestuia și capacitatea de a vinde. Să presupunem că un client a vrut să pună un apartament într-o clădire de urgență pentru demolare. Desigur, este puțin probabil ca creditorul să poată vinde un astfel de obiect dacă se întâmplă ceva. Deci trebuie să plătiți pentru evaluare. Costă 5-15 mii de ruble.

Incapacitatea de a dispune liber de proprietatea lor. Un alt dezavantaj îl reprezintă termenii împrumutului. Dacă doriți să vindeți singur un apartament sau alt obiect, va trebui să cereți permisiunea creditorului care a acceptat proprietatea ca garanție. Cel mai probabil va refuza. La urma urmei, cum, în acest caz, pentru a consolida fiabilitatea debitorului? Ele pot permite vânzarea dacă clientul rambursează datoria către bancă cu încasările.

Se scurge mai mult timp. Pentru a obține un astfel de împrumut, stați cel puțin una sau două săptămâni, deoarece documentele și procedurile sunt mult mai lungi decât de obicei. Nu poți obține bani imediat.

– Printre dezavantaje se numără faptul că ipoteca este un apartament. Dar problemele pot fi doar dacă clientul nu plătește. Sau, dacă nu poate plăti, atunci nu face nimic pentru a rezolva situația. Chiar și atunci când intri în „întârziere” cu un astfel de împrumut, poți oricând să rezolvi problema fără să-ți pierzi proprietatea, să găsești un compromis cu creditorul, – spune Almagul Burgusheva, șeful departamentului de creditare garantată la Finans.

Conditii pentru obtinerea unui credit garantat cu imobiliare

Cerințe pentru împrumutat

• Vârsta debitorului este de la 21 la 65 de ani. Pentru cei mai tineri, rareori se face o excepție. Pentru pensionari mai des.
• Ocuparea forței de muncă. Nu trebuie să lucrezi formal. Și nici nu trebuie să fie informal. Dar dacă clientul lucrează, atunci șansa de aprobare a împrumutului este mai mare. Trebuie să lucrați într-un singur loc cel puțin în ultimele 3-6 luni.
• Citizenship of the Federation. Lucrează cu străini, dar mai puțin de bunăvoie.
• Co-împrumutați. Dacă proprietatea are mai mulți proprietari, aceștia sunt obligați să devină co-împrumutați și să dea aprobare pentru gaj. De asemenea, dacă sunteți căsătorit, soțul dumneavoastră trebuie să fie și co-împrumutați. La aceasta se poate renunța dacă semnați acte la notar public (sau un contract de căsătorie a fost încheiat anterior), dar acest lucru este la latitudinea creditorului.

Cerințe de proprietate

- Principala cerință este ca proprietatea să fie înregistrată ca proprietate. În caz contrar, fiecare creditor are criterii individuale pentru bunurile imobiliare. Cineva consideră că distanța de la șoseaua de centură a Moscovei nu depășește 50 km, alții se uită la toate regiunile. O bancă poate acorda un împrumut doar pentru un apartament, alta pentru un apartament și case și așa mai departe, – comentează Almagul Burgusheva.

Am spus deja că un credit garantat cu imobiliare nu se dă pentru niciun obiect. Prin urmare, trebuie să comandați un album de evaluare de la o companie acreditată. Să vorbim despre cerințe.

Квартира

Cel mai popular tip de garanție. Mai mult, unii creditori chiar sunt de acord să accepte apartamente care nu aparțin debitorului, ci ale terților. Desigur, dacă merg voluntar pe cauțiune. Să luăm un exemplu. O familie tânără locuiește cu părinții lor și își dorește propriul apartament. Părinții nu doresc să ia un împrumut sau nu li se acordă din cauza vârstei înaintate. Dar ei sunt de acord dacă tinerii căsătoriți își vor ipoteca apartamentul.

Apartamentul trebuie sa fie lichid, adica poate fi vandut oricand la pretul pietei. Acest lucru este foarte important pentru o bancă. Desigur, nu ar trebui să fie plasat în altă parte. Aceștia iau doar obiecte în case care nu sunt de urgență, nu pentru demolare. Fără reamenajare ilegală. Ei se feresc de apartamentele din casele cu podele din lemn și care au statut de monument de arhitectură.

Suma împrumutului nu depășește adesea 60-80% din valoarea apartamentului ipotecat. Puțin mai mult se va acorda doar în cazul unei garanții și angajări oficiale.

Apropo, puteți așeza și o cameră într-un apartament comun. 

apartamente

Un nou tip de imobiliare în țara noastră, care se dezvoltă activ în orașele mari. Formal, aceasta este o proprietate nerezidențială, dar nimeni nu interzice să locuiască în ea. Nu poți obține un permis de ședere acolo, nu dau credite ipotecare preferențiale, nu poți face o deducere fiscală dintr-o achiziție. Dar dacă sunteți proprietarul apartamentelor, le puteți oferi drept garanție pentru un împrumut.

Apartamentele sunt mai ieftine decât apartamentele din aceeași zonă în case similare. Dar avantajul lor este că sunt noi, ceea ce înseamnă că sunt lichide și au propria lor valoare financiară.

Townhouses

De regulă, casele sunt un tip prestigios de imobil urban. Sunt acceptați de bunăvoie ca garanții, dar cu condiția ca imobilul să fie legal, există toate documentele – se întâmplă precedente negative cu clădiri neautorizate.

Cerințe pentru o casă de oraș: apartamentul este alocat într-un bloc separat cu intrare privată. Terenul din fața lui aparține proprietarului.

Cladiri rezidentiale

Dacă vorbim de o cabană și alte imobile suburbane, precum și de case private din oraș, acestea sunt luate și ca garanție ca măsură provizorie. Este mai dificil cu casele de grădină din SNT, deoarece creditorul nu va putea întotdeauna să le vândă rapid și sunt mai ieftine. În caz contrar, se aplică aceleași reguli ca și pentru apartamente, plus o serie de criterii suplimentare.

• Poți locui în casă tot timpul anului. Și poți ajunge la el în orice anotimp.
• Nu în stare de urgență.
• La el este racordat electricitate, există încălzire (gaz sau electric), alimentare cu apă.
• Casa nu este situata pe teritoriul unor zone naturale sau rezervatii special protejate.

Cum să obțineți un împrumut garantat cu imobiliare

1. Alegeți o bancă sau o instituție financiară

Aplicația poate fi trimisă online – prin site-ul companiei, lăsată în call center operatorului sau veni personal la birou. Primul pas va necesita numele dvs., data nașterii, datele de contact. În plus, vi se va cere să precizați suma pentru care solicitați. De asemenea, vor întreba despre tipul dvs. de proprietate.

După aceea, banca sau instituția financiară va face o scurtă pauză: literalmente de la zece minute la câteva ore. Ca urmare, va fi emis un verdict – cererea este preaprobată sau respinsă.

2. Pregătiți documentele

Dacă veniți la birou, puteți colecta imediat un set de documente necesare. Ai aplicat de la distanță? Poate că creditorul va fi de acord să ia în considerare scanarea documentelor în format electronic. Vei avea nevoie:

• pașaport cu permis de ședere (marca de înregistrare);
• al doilea document (rar solicitat) – SNILS, TIN, pasaport, pensie, permis de conducere;
• un certificat de venit, o copie legalizată a unui carnet de muncă, o notificare a stării unui cont personal într-un fond de pensii – aici fiecare creditor are propriile cerințe. Unii dau împrumuturi fără confirmarea veniturilor și angajării, dar la un procent mai mare;
• un document care confirmă dreptul de proprietate asupra bunurilor imobiliare. Acesta poate fi un contract de vânzare, un extras din USRN pentru un apartament sau teren, un certificat de moștenire, un acord de donație sau o hotărâre judecătorească – tot ce confirmă: sunteți proprietar și puteți dispune de obiect;
• pentru spații de locuit, vor cere un extras din cartea casei sau un singur act de locuință – arată câte persoane sunt înscrise în apartament;
• dacă sunteți căsătorit și soțul/soția dumneavoastră nu dorește să fie co-împrumutată, dar nu se opune gajării apartamentului, aveți nevoie de acord notarial. Este potrivit și un acord prenupțial, care prevede că soțul (a) nu poate dispune de acest bun. Creditorul poate cere, de asemenea, proprietarului să semneze un certificat notarului că proprietarul imobilului era necăsătorit când a cumpărat-o. În acest din urmă caz, uneori este posibil și fără notar – la discreția creditorului.

Găsiți o companie de evaluare care va face un album de evaluare. Puteți face acest lucru în avans dacă vă grăbiți să predați toate documentele într-o singură zi. Dar atenție: cel mai adesea băncile și instituțiile financiare lucrează doar cu firme acreditate de acestea.

Un alt document important este asigurarea proprietății. De asemenea, puteți obține o părere de la compania de asigurări în prealabil că este de acord să vă preia obiectul și să facturați serviciul. Și din nou, fiți atenți – în colaborarea cu creditorii de asigurări sunt, de asemenea, selectivi.

3. Așteptați aprobarea aplicației

Sau refuz. Amintiți-vă că puteți încerca cu un alt creditor sau puteți renegocia cu acesta. De exemplu, împrumutatul a contat pe o sumă garantată cu imobiliare, dar creditorul este de acord cu una mai mică, sau nu i se pare deloc că persoana respectivă nu va trage plățile lunare. Dar dacă găsești garanți, iei certificate de venit, conectezi co-împrumutați, atunci împrumutul poate fi aprobat.

Termenul de valabilitate al cererii aprobate este determinat de insusi creditorul. De obicei, durează una până la trei luni. După întreaga procedură va trebui să treacă din nou. Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea celor mai bune condiții de împrumut garantate cu imobiliare, veți avea deja toate documentele necesare la îndemână și vă puteți adresa la alte instituții financiare.

4. Înregistrați un gaj

În Rosreestr – acest departament este responsabil de contabilitatea bunurilor imobiliare din țară – ar trebui să existe o evidență că a fost impusă o grevare asupra proprietăților imobiliare. De acum înainte, proprietarul nu va putea vinde liber obiectul și înșela creditorul.

Pentru a înregistra un gaj, trebuie să mergeți la MFC sau Rosreestr. Uneori poți să faci fără vizite față în față. Instituțiile financiare folosesc în mod activ semnăturile electronice și practică depozitarea de la distanță a documentelor. Puteți emite singur o semnătură electronică, iar dacă nu știți unde și cum, vă va spune creditorul. Semnătura este plătită, în medie 3-000 de ruble. Unii creditori îl oferă debitorilor lor.

5. Obțineți bani

După semnarea contractului, puteți cere bani în numerar sau prin transfer într-un cont bancar. Banca va emite, de asemenea, un program de plată. Poate că prima plată va trebui făcută deja în luna curentă.

Unde este cel mai bun loc pentru a obține un credit ipotecar?

Băncile

Cea mai populară opțiune. Creditele garantate cu apartamente, blocuri de locuințe, apartamente și chiar garaje sunt emise atât de organizații din vârful Băncii Centrale (cele mai mari organizații ca număr de clienți și active), cât și de colegi mai „modesti”. De exemplu, băncile regionale.

Băncile sunt foarte scrupuloase în evaluarea portretului împrumutatului. Ei verifică cu atenție documentele, iar procesul de aprobare a cererii poate dura o săptămână sau mai mult. Băncile sunt, de asemenea, mai puțin adaptate în stabilirea sumei maxime a împrumutului. Aceasta este o afacere mare care vrea să se asigure dacă împrumutatul nu plătește brusc.

Fii pregătit că în publicitate banca te va atrage cu o singură rată la un împrumut garantat cu imobiliare, iar când se va uita la documentele tale, îți va oferi una mai mare. Pentru a o reduce cu câteva puncte, se vor oferi să devină clientul lor de salarizare sau să achiziționeze asigurare suplimentară de la parteneri.

Investitori

Sunt companii și investitori privați care acordă împrumuturi. Suntem nevoiți să afirmăm că pentru 2022 aceasta este o zonă „gri” în ceea ce privește legalitatea unor astfel de împrumuturi. În Țara Noastră, este interzis investitorilor privați să acorde împrumuturi persoanelor fizice garantate cu imobiliare. Doar afaceri (IP sau SRL).

Cu toate acestea, sunt găsite lacune în lege. Mai mult, în pragul fraudei cu înregistrarea persoanelor juridice fictive. Sau rescriu direct proprietatea împrumutatului asupra lor, inducându-l în eroare.

Dacă decideți să luați un împrumut de la un investitor garantat cu imobiliare, asigurați-vă că vă consultați cu un avocat independent, astfel încât acesta să poată citi contractul pentru „sensuri ascunse” și să vă ajute cu tranzacția. 

Modalități suplimentare

În țara noastră există CPC – cooperative de credit și de consum. Are acționari – aproximativ vorbind, oameni care și-au investit banii într-un fond comun pentru ca alți acționari, dacă este necesar, să-i poată folosi. Desigur, nu pentru „mulțumesc”, ci în condiții reciproc avantajoase. Vă rugăm să rețineți că CPC-urile legale sunt în registrul Băncii Centrale.

Un credit garantat cu imobiliare în CPC funcționează așa. Clientul devine acționarul său. El cere un împrumut. Cooperativa este de acord sau refuză. Totul este ca într-o bancă, dar CCP-urile sunt mai puțin pretențioase cu personalitatea împrumutatului și aprobă împrumutul mai repede. În schimb, se stabilește un procent mai mare (nu poate fi mai mare decât stabilește Banca Centrală). Unele bănci „agresive” se referă la întârzierea plăților.

Anterior, IMF (organizațiile de microfinanțare, în conversațiile de zi cu zi se numesc „bani rapidi”) și casele de amanet puteau acorda și împrumuturi garantate cu imobiliare. Acum nu au voie să facă asta.

Recenzii ale experților despre un împrumut garantat cu imobiliare

Noi am intrebat Almagul Burgushev, șeful departamentului de creditare garantată al companiei financiare împărtășește-ți părerea despre serviciu.

„Împrumuturile garantate cu imobiliare câștigă avânt doar în fiecare an. Oamenii au început să înțeleagă că acest lucru este cu adevărat profitabil: ratele sunt mult mai mici decât în ​​cazul creditării de consum, termenul a fost, de asemenea, mărit până la 25 de ani. Nu există nicio concepție greșită cu privire la pericolele unui astfel de împrumut. Clienții contractează un astfel de împrumut, de exemplu, pentru a-și închide alte cinci până la zece împrumuturi. La urma urmei, este mai profitabil să plătești într-o singură bancă. Suma maximă a împrumutului garantată cu imobil este posibilă până la 80% din valoarea obiectului.

Ei apelează la astfel de împrumuturi pentru a-și deschide propria afacere sau pentru a susține o afacere personală. Sunt și situații mai tragice când este nevoie de o sumă impresionantă pentru o operație a rudelor.

Desigur, poți vinde un apartament, dar dacă o persoană este sigură că poate plăti, atunci de ce să nu folosești un împrumut? Puteți vinde oricând, chiar dacă ați luat un împrumut garantat și dintr-o dată nu ați putut plăti. Acest tip de credit este potrivit pentru oricine știe exact din ce surse vor rambursa împrumutul.

Cât despre creditori. Băncile au întotdeauna un termen mai lung de împrumut și o rată mai mică. Însă luarea în considerare a cererii este mai lungă și sunt mai pretențioase față de debitor, istoric de credit, angajare. Adesea, un client crede că dacă își gajă apartamentul, atunci banca nu ar trebui să-i pună întrebări inutile. Cu toate acestea, banca urmărește îndeaproape debitorul, indiferent de cât costă apartamentul lui.

Cooperativele de credit (CPC) sunt deja mai loiale clienților, dar ratele pot fi puțin mai mari decât cele bancare. Investitorii privați sunt la fel de loiali. Dar asta nu înseamnă că împart bani tuturor. Certificatele de venit nu sunt necesare, dar ele evaluează fiabilitatea unui potențial împrumutat la un interviu. Un investitor poate obține bani în ziua tratamentului și acesta este cu siguranță un avantaj.

În teorie, dacă un client are nevoie să găsească bani rapid, îi poate cere de la un investitor sau de la un CPC și apoi să refinanțeze cu o bancă.” 

Întrebări și răspunsuri populare