Cum să obțineți un împrumut mare în 2022

A lua un împrumut mare, cu o abordare obligatorie a afacerilor, nu este atât de dificil. Principalul lucru este că împrumutatul ar trebui să aibă totul în ordine cu veniturile, garanția împrumutului și istoricul de credit. Băncile și alte instituții financiare sunt dispuse să împrumute populației în 2022, pentru că fac bani frumoși din dobânda pe care clientul o plătește în plus. Vă vom spune ce sume de împrumut sunt aprobate în Țara Noastră, principalele cerințe pentru debitori și sursele de unde puteți obține bani. Publicăm instrucțiuni despre cum să obțineți un împrumut mare.

Conditii pentru obtinerea unui imprumut mare

Instrucțiuni pas cu pas pentru obținerea unui împrumut mare

1. Analizează-ți scorul de credit

Creditorul cu siguranță va face acest lucru pentru client, dar vrei să știi și dacă există șansa de a conta pe un împrumut mare? Evaluarea împrumutatului este o informație deschisă și toată lumea poate afla despre sine gratuit de două ori pe an. Evaluarea se bazează pe istoricul de credit. Un dosar financiar despre toți cei care au luat bani de la instituțiile de credit cel puțin o dată în țara noastră în ultimii ani este păstrat de birourile de istorie de credit (BKI).

Există opt BCI mari în țara noastră (lista pe site-ul Băncii Centrale). Pentru a afla unde este stocat istoricul dvs. de credit, accesați portalul State Services. În secțiunea „Impozite și finanțe” există o subsecțiune „Informații despre birourile de credit”. Obțineți servicii electronice și într-o zi (de obicei în câteva ore), răspunsul va veni în contul personal al portalului.

Obțineți o listă de contacte și adrese web ale BKI. Mergeți, înregistrați-vă (vă puteți autentifica prin serviciile de stat) și vedeți ratingul dvs. de credit. Este gratuit și nu are limită la numărul de solicitări. 

În 2022, Țara Noastră a adoptat o singură scală de la 1 la 999 de puncte. Dar BKI interpretează punctele în felul lor. De exemplu, biroul NBKI are un rating ridicat de la 594 la 903 puncte, în timp ce Equifax are un rating cuprins între 809 și 896.

Publicăm un tabel cu scorurile medii aritmetice pentru birouri.

O evaluare nu este o garanție 100% de aprobare sau respingere. Banca îl va folosi (nu trebuie să arătați rezultatul dvs., instituția însăși va trimite o solicitare către CBI), dar va folosi și propriile instrumente de scoring – evaluările debitorului.

Evaluarea este afectată de:

• sarcina datoriei (cat datorezi altor banci);
• istoric de credit și plăți restante pentru ultimii șapte ani;
• datorii vândute către colectori;
• colectarea creanțelor prin instanță (locuință și servicii comunale, pensie alimentară, despăgubiri pentru daune).

Să facem un portret al unei persoane cu un rating ideal: în ultimii șapte ani, a luat 3-5 împrumuturi și le-a închis, a plătit totul la timp, fără întârzieri, dar nu a plătit înainte de termen, acum practic nu are datorii sau deloc. Un astfel de împrumutat poate contracta un împrumut mare. Dar este și important să îndepliniți cerințele băncii.

2. Aflați cerințele băncii pentru debitor

Am analizat ofertele marilor bănci și am publicat portretul „media aritmetică” al clientului ideal.

• Peste 22 ani.
• Limita superioară de vârstă este de 65-70 de ani la sfârșitul termenului de împrumut.
• Cetăţean al Federaţiei, există o înregistrare (propiska).
• Angajat oficial într-o companie mare de peste 6 luni.
• Are experienta in munca de 1 an.
• Poziție bună (supervizor).
• Venituri mari (plata lunara nu depaseste 50% din salariu).
• Cu un istoric de credit (a luat anterior împrumuturi și le-a închis cu succes).
• Client banca de salarii.

3. Aplica

Aprobarea împrumutului durează mai puțin de o oră în 2022. În această etapă, trimiteți un scurt chestionar la bancă (prin site, telefonic sau personal), anunțați suma dorită și primiți un răspuns. Suma poate fi aprobată mai puțin decât este necesar. Mai jos sunt modalități de a obține mai mult.

Dacă te-ai uitat la ratingul tău de credit și la istoricul tău și ai observat că ai indicatori medii, au existat întârzieri, atunci nu risca trimiterea în masă a aplicațiilor către bănci în această etapă. Toate cererile dumneavoastră de bani sunt înregistrate în BKI. Băncile vor gândi așa ceva: „Acest client cere bani în mod suspect de des, dar dacă vrea să ia o mulțime de împrumuturi deodată, va putea plăti pentru ele?”

Prin urmare, este mai bine să alegeți una sau două bănci care vă sunt cele mai loiale. Unde ați avut un card de credit, un depozit sau sunteți client de salarizare. Așteptați mai întâi răspunsul lor și dacă nu vi s-a potrivit, atunci trimiteți aplicații altora.

4. Colectați documente

Înainte de aprobarea finală a împrumutului, va trebui să trimiteți băncii un set de documente. Nu poți obține un împrumut mare cu un singur pașaport.

Documente de bază. În primul rând, pașaportul original al Federației. Atunci când ia în considerare o cerere pentru o sumă mare, creditorul va cere probabil un al doilea document – ​​SNILS, pașaport, permis de conducere.

Documente financiare. Cel mai loial celor care oferă un certificat 2-NDFL de venit din muncă. Îl puteți solicita în departamentul de contabilitate sau îl puteți descărca în contul personal de pe site-ul serviciului fiscal – Serviciul Fiscal Federal al Federației. Dar băncile sunt adesea de acord cu o declarație de venit sub forma unei bănci sau a unui extras de cont pe numele tău.

Alte. Vă vor cere să confirmați angajarea și experiența de muncă cu un extras din fondul de pensii – Fondul de pensii al Federației. Poate fi obținut online prin intermediul Serviciilor de Stat, precum și atașați copii ale paginilor cărții de muncă.

5. Așteptați aprobarea și obțineți un împrumut

Decizia de a acorda împrumuturi mari, băncile durează mai mult decât împrumuturile obișnuite. Aprobarea este aprobată de mai mulți angajați și departamente. Totuși, acum în Țara Noastră, serviciile bancare sunt destul de orientate către client, așa că instituția financiară nu va întârzia răspunsul. După depunerea documentelor, aprobarea vine de obicei în una până la trei zile.

6. SemiчObțineți bani și pregătiți-vă pentru prima plată

Banca va transfera suma în contul dumneavoastră, de unde va putea fi transferată pe card. De asemenea, este posibil să comandați retragerea numerarului la sucursală. Sau chiar livrare prin colectare la domiciliu, birou. Nu uitați să specificați când se scade prima plată a creditului conform graficului. Este posibil ca deja în această lună.

De unde să obțineți un împrumut mare

1. Banca

Sursa clasică pentru a contracta un împrumut mare. Instituțiile financiare propun diferite cerințe și condiții pentru un împrumut. Băncile mari privesc cu strictețe solicitanții. Cei mai mici pot atribui un procent mai mare, dar aprobă împrumutul.

2. Casa de amanet

Casa de amanet acceptă drept garanție bijuterii din aur, mașini, ceasuri sau echipamente valoroase. Nu pot lua apartamente. Suma este calculată pe baza costului produselor. În consecință, pentru a primi 1 rublă, trebuie să predați o cantitate imensă de aur sau alte obiecte de valoare. Mai mult, nu toate casele de amanet lucrează cu bijuterii scumpe.

3. Cooperative

Numele complet este cooperative de consum de credit (CPC). O caracteristică a lucrării este cotizațiile de membru, care sunt plătite în plus față de dobândă. Vă rugăm să rețineți că în unele cazuri, chiar și cu rambursare anticipată, va trebui să plătiți taxe de membru pentru întreaga perioadă de împrumut. Asemenea contribuții se află în graficul de plată sau specificate în actele statutare ale cooperativei. Iar dacă ai luat un împrumut pe o perioadă de cinci ani, dar l-ai rambursat după un an și jumătate, atunci dobânda îți va fi recalculată, iar taxele de membru vor trebui plătite pentru 60 de luni. 

4. Investitori

De asemenea, puteți împrumuta fonduri cu dobândă de la persoane fizice. Principalul lucru este să conveniți cu creditorul asupra condițiilor și să le documentați. Rețineți că este interzis investitorilor privați să ia apartamente de la persoane fizice ca garanție – acest tip de garanție este doar pentru antreprenori individuali sau SRL-uri.

Unde exact nu va da un împrumut mare

Organizațiile de microcredite (alias „bani rapidi”, „împrumuturi pentru ziua de plată”, IFM) au de obicei o limită în ceea ce privește mărimea costului total al creditului (TCP). De exemplu, o IFM nu poate emite mai mult de 30 de ruble unui împrumutat.

Ce sume pot fi date

– Suma maximă a sumei aprobate depinde, în primul rând, de tipul de împrumut. Dacă vorbim despre emiterea de bani garantați cu proprietate, de exemplu, un apartament sau o mașină, atunci suma maximă va fi calculată din valoarea proprietății. Creditele garantate sunt de obicei emise de bănci mici, printre ai căror clienți nu există un flux constant de debitori cu un nivel ridicat de venit oficial, – spune un expert financiar, șeful Grupului de Asistență Alexey Lashko.

Cu un împrumut garantat, majoritatea calculează suma maximă ca 40-60% din valoarea proprietății. Dar piața imobiliară este în continuă schimbare, motiv pentru care poți ajunge să obții de la bancă nu suma la care te așteptai. Unele bănci emit sume de până la 30 de milioane de ruble garantate de bunuri imobiliare, de exemplu, case. 

Cu un împrumut garantat, trebuie să vă verificați și venitul.

Atunci când nu există garanții, se iau în considerare nivelul veniturilor, sarcina creditului și alți factori.

— Unul dintre criteriile importante este existența unui proiect salarial utilizând contul unui creditor și un element de cheltuială. De exemplu, dacă cheltuiți aproximativ 50 de mii de ruble pe restaurante în fiecare lună, atunci probabil că veți fi aprobat pentru o limită de credit mai mare fără garanții. Proiectele de salarizare joacă în mâinile clientului, mai ales dacă acesta este angajat al unei organizații mari. În acest caz, aveți toate șansele să primiți până la 500 de ruble fără confirmarea veniturilor și a garanțiilor, – adaugă Alexey Lashko.

Pentru a lua un împrumut mare, istoricul de credit este foarte important. Dacă ați permis în mod repetat întârzieri pentru o perioadă care nu depășește 7 zile, banca le va anula ca suprapuneri tehnice. Dar dacă ați rămas cu până la 30 de zile lucrătoare în întârziere în ultimii ani sau doi, este posibil să vi se ofere un tip de împrumut garantat. În cazurile în care există multe întârzieri în istorie pentru o perioadă mai mare de 60 de zile lucrătoare, un împrumut poate fi obținut doar împotriva garanției proprietății. 

Dacă nu sunteți mulțumit de suma aprobată, o puteți crește. Acest lucru se poate face în următoarele moduri:

1. cresterea veniturilor. Venitul suplimentar presupune implicarea unui garant cu un venit oficial stabil sau condiționat oficial în procesul tranzacției;
2. gaj de proprietate. Cu garanții suplimentare, suma de la creditor poate crește semnificativ.

Băncile se pot comporta diferit: unele își stabilesc propriile condiții și se așteaptă ca clientul să le accepte necondiționat. Alții sunt mai loiali și negociază cu împrumutatul. Astfel de bănci pot îmbunătăți condițiile timp de săptămâni dacă adăugați treptat garanții și noi garanți. Drept urmare, obțineți condițiile așteptate, dar nu la fel de repede ca cu aprobarea unei sume „hard” fără garanții. 

– Negocierea cu o bancă este posibilă numai în acele cazuri în care sunteți un client important, iar banca însăși este interesată să coopereze cu dumneavoastră. Într-o astfel de situație, vă puteți propune propriile condiții și, cel mai probabil, angajații instituției financiare le vor accepta sau vor oferi o alternativă confortabilă, notează expertul.

Suma maximă a împrumutului este limitată de lege. Banca Centrală a Țării Noastre stabilește costul total maxim al creditului (TCC) pentru fiecare tip de împrumut. Acest cost ar trebui să includă toate serviciile suplimentare, inclusiv asigurarea și altele.

Indicatorul este împărțit în termeni și sume. Costul integral al împrumutului este alocat următoarelor categorii:

• împrumuturi garantate;
• împrumuturi negarantate;
• credit ipotecar;
• împrumut auto etc.

Banca Centrală publică informații actualizate într-o secțiune specială a site-ului său. Este actualizat în mod regulat – de până la cinci ori pe an.

Întrebări și răspunsuri populare

La întrebări răspunde un expert financiar, șeful Grupului de Asistență al Companiilor Alexey Lashko.