Cum să obțineți un împrumut cu credit prost în 2022

Băncile, organizațiile de microfinanțare (IMF) și cooperativele de credit nu sunt obligate să explice clienților de ce a fost refuzat un împrumut. Dar poți auzi adesea de la manageri: „Ai un istoric prost de credit”. Și atunci o persoană care are nevoie de bani cade în stupoare.

Poate nu a luat niciodată împrumuturi de la această instituție, dar toată lumea știe despre el. Sau a primit împrumuturi, a plătit la momentul nepotrivit și s-a ajuns la asta. Greșelile financiare din trecut nu sunt o sentință. Vă vom spune împreună cu experți cum să obțineți un împrumut cu istoric de credit prost în 2022 în ghidul nostru pas cu pas pentru cititori.

Ce este un istoric de credit

Un istoric de credit (CI) este un set de date care conține informații despre toate împrumuturile emise anterior și împrumuturile curente ale unei persoane. Datele sunt stocate în biroul de istorii de credit – BKI. Informațiile din acestea trebuie transmise de către toate băncile, IFM și cooperativele de credit.

Legea istoricului creditului¹ Funcționează din 2004, dar este completat și rafinat în mod constant. Îl fac mai convenabil pentru oameni și bănci. Ceea ce nu este surprinzător, deoarece se iau tot mai multe împrumuturi. Este important ca instituțiile financiare să evalueze obiectiv portretul împrumutatului pentru a înțelege dacă să împrumute sau să refuze. Și oamenii au un fel de document personal în care îți poți evalua datoriile.

Înregistrările în BCI sunt păstrate timp de șapte ani – pentru fiecare tranzacție de credit și din momentul ultimei modificări. Să ne imaginăm că ultima oară ai luat un împrumut în 2014, ți-ai plătit datoria pentru câteva luni, iar în 2022 te-ai întors pentru a lua un împrumut. Creditorul vă va verifica istoricul de credit, dar nu va vedea nimic. Aceasta înseamnă că nu se va putea baza pe istoricul de credit și va trebui să ia o decizie bazată pe alți factori.

Un alt exemplu: o persoană a luat un împrumut în 2020 și a permis întârzieri la plăți. Apoi, în 2021, am primit un alt împrumut. În 2022, a apelat la bancă pentru una nouă. A trimis o cerere la BKI și a văzut următoarea poză: au fost întârzieri, mai este un împrumut restant. O instituție financiară poate trage singură o concluzie: este riscant să dai bani unui astfel de împrumutat.

Creditul prost este un termen relativ. Nu există standarde și reguli uniforme pentru care împrumutat să treacă pe lista neagră pe baza datelor din BCI și cu care să lucreze. O bancă va vedea că potențialul său client a avut întârzieri la plăți, are datorii restante, dar tot nu îl consideră critic pentru sine și aprobă împrumutul. O altă instituție financiară poate să nu-i placă faptul că o persoană a făcut o întârziere o dată, chiar dacă apoi a rambursat totul.

Condiții pentru obținerea unui împrumut cu istoric de credit prost

Cum să obțineți un împrumut cu istoric de credit prost pas cu pas

1. Aflați istoricul dvs. de credit

Puteți solicita un istoric de credit gratuit în fiecare dintre BCI de două ori pe an online și o dată pe an – un extras pe hârtie. Toate celelalte cereri vor fi plătite – aproximativ 600 de ruble pentru serviciu.

Există opt BCI-uri mari în țara noastră (iată o listă a acestora pe site-ul Băncii Centrale) și încă câteva mici. Pentru a afla exact unde este stocat istoricul dvs., accesați site-ul web al serviciilor de stat. În bara de căutare, tastați: „Informații despre birourile de credit”, apoi „Pentru persoane fizice”. 

În decurs de o zi – de obicei în câteva ore – un răspuns va veni de la Banca Centrală. Acesta enumeră birourile care stochează istoricul dvs. de credit, contactele acestora și un link către site. Arata cam asa:

Accesați site-urile, înregistrați-vă și apoi puteți solicita un raport. Acesta este un document mare – cu cât istoricul de credit este mai lung și mai bogat, cu atât este mai semnificativ. Exact aceeași declarație despre un potențial împrumutat o primesc instituțiile financiare atunci când se primește o cerere de împrumut.

Așa arată raportul despre istoria de credit al United Credit Bureau:

Designul poate diferi, dar esența este aceeași pentru toată lumea.

Istoricul de credit arată modul în care clientul a efectuat plăți în ultimii șapte ani, dacă au existat întârzieri, în ce lună și pentru cât timp.

2. Uită-te la scorul tău de credit

Pentru ca băncile să poată lua decizii și mai ușor, fiecărei persoane care este înregistrată în birourile de credit i se acordă un punctaj. Se numește rating individual de credit (ICR). Măsurat de la 1 la 999 de puncte. Acum scara este unificată, deși BCI-urile anterioare puteau folosi propriul sistem de evaluare. Cu cât sunt mai multe puncte, cu atât debitorul este mai atractiv pentru bănci.

Ratingul de credit în 2022 poate fi verificat gratuit de un număr nelimitat de ori. Așa arată o declarație de rating de credit de la United Credit Bureau.

Evaluarea este acum însoțită de claritate grafică obligatorie. Adică fac un grafic sau, ca în exemple, un fel de vitezometru cu o estimare. Zona roșie – înseamnă un scor de credit scăzut și un istoric de credit prost. Galben – indicatori medii. Verdele și o mică zonă verde deschis înseamnă că totul este bine și excelent.

Dacă ratingul tău este în zona roșie, înseamnă că istoricul tău de credit este prost și nu va fi ușor să obții un împrumut.

IMPORTANT

Există greșeli în ratingul creditului și în istoricul creditului. Informații incorecte despre credite și delincvențe, solicitări către bănci pe care nu le-ați făcut. Uneori, inexactitatea poate umbri portretul împrumutatului. Puteți elimina informațiile incorecte. Pentru a face acest lucru, în 2022 merită să contactați fie banca care a făcut inexactitatea, fie direct biroul de credit. În zece zile trebuie să răspundă. Se întâmplă ca BKI să nu fie de acord că s-a făcut o greșeală. Atunci persoana are dreptul de a merge în instanță.

3. Solicitați un împrumut

Avocat și expert consultant al companiei „Alianța financiară și juridică” Alexey Sorokin vorbește despre fiecare dintre opțiunile de împrumut și evaluează succesul acesteia pentru persoanele cu istoric de credit prost.

Băncile

Șansa de a obține un împrumut: mică

O instituție financiară mare nu își va asuma riscuri și nu va emite bani unui împrumutat fără scrupule. Mai ales cei care au întârzieri deschise la momentul aplicării.

Sfat: dacă totuși decideți să începeți cu bănci, atunci nu trimiteți cererile tuturor deodată. Aplicațiile sunt reflectate în BCI. Băncile vor vedea că acolo au fost primite cereri masive - acesta nu este un semn bun pentru ele. Alegeți 1-2 bănci cele mai loiale. Poate cele la care ați luat anterior un împrumut sau aveți un cont deschis. Așteptați un răspuns de la ei. În caz de refuz, aplicați la alte bănci.

Ai fost aprobat? Nu conta pe condiții favorabile. Rata dobânzii va fi mare, iar perioada de rambursare va fi minimă.

Cooperative de consum de credit (CPC)

Șansa de a obține un împrumut: medie

Cooperativele sunt organizate după cum urmează: acționarii contribuie cu fondurile lor la un fond comun. Din aceasta, alți acționari pot lua împrumuturi pentru nevoile lor. Anterior (în URSS și țara noastră țara), doar membrii unei comunități, ai unui colectiv, au devenit acționari. Acum aceeași schemă este folosită în alte scopuri. De exemplu, acceptarea de investiții de la populație și acordarea de împrumuturi.

Funcționează așa: împrumutatul vine la PDA și spune că vrea să obțină un împrumut. I se oferă să devină acționar. Adesea, gratuit. Acum că este membru al cooperativei, își poate folosi banii. Dar în condiții ca la o bancă – adică să plătești datoria cu dobândă.

Fiți vigilenți când contactați PCC. O organizație fără scrupule poate funcționa sub acest semn. Verificați numele în registrul Băncii Centrale² Dacă da, atunci totul este legal. În cooperative, procentul este mai mare decât în ​​bănci, dar sunt mai loiali persoanelor cu istoric de credit prost.

Organizații de microfinanțare (IMF)

Șansa de a obține un împrumut: peste medie

În viața de zi cu zi, aceste organizații sunt numite „bani rapidi”. Sunt loiali majorității debitorilor, dar dezavantajul este că banii sunt emiși la dobânzi uriașe (până la 365% pe an, nu mai este posibil, așa cum a decis Banca Centrală).³). Vestea bună pentru persoanele cu credit prost este că IMF sunt refuzate doar din motive întemeiate. De exemplu, dacă împrumutatul refuză să prezinte un pașaport. Istoricul prost de credit nu este atât de critic pentru ei.

Casa de amanet

Șansa de a obține un împrumut: mare

Casele de amanet nu necesită adesea un istoric de credit, deoarece iau un obiect personal drept garanție. Cel mai adesea, bijuterii, electrocasnice, mașini.

4. Căutați alternative

Când un împrumut este refuzat din cauza creditului prost, fiți conștienți de alte modalități de a obține bani.

Card de credit. Este posibil ca banca să nu fie de acord cu un împrumut, dar să aprobe un card de credit. Veți fi disciplinat în achitarea datoriilor și a vă îmbunătăți istoricul de credit.

Descoperire de cont. Acest serviciu este conectat la carduri de debit, adică la carduri bancare obișnuite. Nu toate băncile au o facilitate de descoperire de cont. Esența sa: capacitatea de a depăși limita fondurilor din cont. Adică, soldul va deveni negativ. De exemplu, 100 de ruble erau pe card, ați făcut o achiziție pentru 3000 de ruble și acum soldul este de -2900 de ruble. Descoperirile de cont, precum cardurile de credit, au rate ale dobânzii ridicate. Trebuie rambursat într-o perioadă scurtă de timp, de obicei într-o lună.

Refinanțarea împrumuturilor vechi. Uneori, un istoric de credit prost devine rău nu din cauza numărului de delincvențe, ci pentru că o persoană are prea multe datorii. Instituția financiară s-ar putea să se teamă pur și simplu că clientul nu va retrage un alt împrumut. Atunci are sens să luați bani pentru a refinanța împrumuturile, să închideți datorii de la alte bănci înainte de termen și să rămâneți cu un singur împrumut.

5. Sunt de acord cu toate condițiile băncilor

Compensarea unui istoric prost de credit poate:

• co-împrumutați și garanți.  Principalul lucru este că au totul în regulă cu un istoric de credit și oamenii sunt de acord să închidă împrumutul în caz de insolvență;
• programe de îmbunătățire a reputației și de îmbunătățire a istoricului de credit. Nu sunt peste tot. Concluzia este că clientul ia un împrumut de la bancă în condiții destul de nefavorabile. Cu o plată în plus serioasă, pentru o perioadă scurtă de timp. Dar o cantitate mică. Când această datorie este închisă, banca promite să vă fie mai loială și să aprobe un împrumut mai mare;
• cauţiune. Băncile au dreptul de a accepta bunuri imobiliare – apartamente, apartamente, case de țară – ca garanție. Dacă împrumutatul nu poate plăti, obiectul va fi vândut;
• Servicii aditionale. Banca poate stabili condițiile împrumutului: începeți un card de salariu cu acesta, deschideți un depozit, conectați servicii suplimentare. Cea mai comună este asigurarea: de viață, de sănătate, de la concediere. Va trebui să plătiți în exces pentru asta, poate din banii care au fost dați pe credit.

6. Procedura de faliment

Daca nu dau deloc credite si nu ai cum sa te descurci cu cel vechi, poti trece prin procedura de faliment. Adevărat, în următorii cinci ani, la cererea de împrumuturi, va trebui să informați băncile și alte instituții financiare că sunteți în faliment. Cu un astfel de fapt în biografie, este dificil să obții un împrumut. Dar alte datorii vor fi anulate, iar în acest timp istoricul de credit va dispărea aproape complet din BCI – acesta poate fi considerat începutul vieții de la zero.

Sfaturi ale experților pentru obținerea unui împrumut cu credit rău

Consultant expert al „Alianței Financiare și Juridice” Alexey Sorokin enumeră ceea ce trebuie evitat, dacă este posibil, într-o situație în care trebuie să obțineți un împrumut cu un istoric de credit prost.

• Luați un împrumut suplimentar pentru a acoperi întârzierea într-un alt mod. Noile condiții ale băncii sau IFM pot fi și mai puțin favorabile. În plus, povara datoriei rămâne.
• Mergeți la MFI. Rata este de 365% pe an, amenzi substanțiale chiar și pentru o mică întârziere, comisioane pentru toate serviciile. Aceasta este o capcană a datoriilor din care nu este ușor să scapi.
• Luați împrumuturi online. De fapt, acestea sunt aceleași IMF. Dar riscul de a vă scurge datele personale este mult mai mare. În plus, există site-uri frauduloase: primesc scanările tale de documente, mostre de semnătură, iar cu ele iau deja un împrumut în numele tău.
• Contactați intermediarii. Se oferă să ia un împrumut mai mare pentru a le închide pe cele precedente. Ei percep un procent pentru serviciile lor. Nu se sfiesc să falsifice documente care ar fi confirmat veniturile debitorului conform certificatului bancar și impozitul pe venit pentru 2 persoane. Nimeni nu poate „negocia” cu banca, cu excepția dvs.: intermediarii cu istoric de credit prost nu vă vor ajuta. Omiteți anunțurile anterioare care promit să elimine CI.

Anton Rogacevski, un angajat al centrului analitic al Universității Synergy, expert în domeniul bancar, și-a împărtășit sfaturile.

– Băncile te pot privi ca pe un împrumutat ceva mai loial dacă ești un client vechi și nu ai mai avut încălcări grave până acum.

Vorbind despre situația fără speranță, ar trebui să menționăm categoriile de calitate a creditului⁴. Acest indicator indică băncii gradul de risc de credit al împrumutului. Dacă împrumutul se află în categoria V de calitate și este recunoscut drept rău, adică nu l-ați returnat deloc și nu îl puteți face, cel mai probabil în viitorul apropiat, este puțin probabil să primiți un împrumut oriunde. Cu categoria IV, vă puteți îmbunătăți ratingul arătând disciplina de plată și crescând nivelul veniturilor.

O persoană cu credit prost trebuie adesea să se confrunte cu respingeri. Există mai multe moduri pentru tine:

• trimite intenționat cereri la bănci în speranța că unele vor fi mai loiali în această chestiune;
• se aplică IMF care eliberează unele puncte negative la frâne;
• contactați investitori privați.

Istoricul creditelor poate fi corectat, dar procesul nu este rapid. În medie, va dura cel puțin 6-12 luni pentru a vă îmbunătăți istoricul de credit. În această perioadă, trebuie să vă concentrați pe disciplina de plată pentru celelalte datorii. Puteți lua mici împrumuturi sau rate pentru a cumpăra aparate electrocasnice, telefoane și așa mai departe. În același timp, merită să rezistați întregului termen de plăți și să nu stingeți înainte de termen. Chiar dacă iese puțin mai scump, îți va îmbunătăți semnificativ ratingul de credit ca împrumutat.

Întrebări și răspunsuri populare

răspunsuri Anton Rogacevski, angajat al Centrului Analitic al Universității „Synergy”, expert în domeniul bancar.

Surse de

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/