Cum să ipoteci o casă și să obții bani în 2022

Programele de împrumut garantate de o casă în 2022 sunt destul de comune și sunt disponibile în aproape fiecare bancă. Esența lor este că instituția de credit emite bani clientului și acceptă proprietatea acestuia drept garanție până când acesta își rambursează integral datoria. În același timp, poți locui în casă, dar este imposibil să o vinzi sau să o schimbi până când banca elimină povara. Vă spunem cum să ipoteci o casă și să încheiați o afacere pas cu pas - de la nuanțele procedurii până la primirea banilor. 

Puncte cheie despre ipotecarea unei case 

Cerințe pentru locuință ipotecară

Fiecare bancă are propriile cerințe pentru garanții. Unele sunt gata să accepte doar apartamente. Alții iau în considerare acțiuni în proprietăți imobiliare rezidențiale, camere de cămin, case, case de oraș, uneori chiar căsuțe de vară și garaje. Cerințele pentru obiect vor depinde de tipul acestuia.  

casă

Cel mai adesea, băncile cer ca lucrările de construcție să fie complet finalizate, iar clădirea este gata de locuit. Uneori, construcția în derulare poate fi aprobată ca garanție dacă au fost deja efectuate comunicări în ea și există un proiect. În acest caz, prezența gazului nu este necesară. Clădirea în sine trebuie să fie documentată ca clădire rezidențială. Din nou, unele bănci sunt dispuse să ia în considerare o „cladire rezidențială fără drept de înregistrare a reședinței”. 

Dacă casa este din lemn, unele bănci o vor lua drept garanție doar cu condiția ca clădirea să nu fie mai veche de 1985. În unele bănci – nu mai veche de 2000. Pentru casele construite din alte materiale, nu există cerințe stricte pentru an. de constructie. 

De asemenea, este important și gradul de uzură. Pentru casele din lemn, nu trebuie să depășească 40%, iar valoarea medie pentru casele din alte materiale este de 50%. Există cerințe pentru fundația clădirii. Trebuie să fie solid și din beton, cărămidă sau piatră. Așezarea unei case care stă pe o fundație cu grămezi nu va funcționa în majoritatea băncilor. 

Instituția financiară se uită și la locația clădirii. În cele mai multe cazuri, aceasta ar trebui să fie o soluție în care, pe lângă casa ipotecata, mai există cel puțin trei clădiri rezidențiale. În plus, pentru a ipoteca o casă în 2022, aceasta trebuie să aibă acces pe tot parcursul anului, precum și un sistem permanent de canalizare, curent electric de la compania electrică, încălzire, apă, o toaletă și o baie. 

primărie

O parte izolată a unui imobil de locuințe va fi luată drept garanție dacă are intrare separată, adresă poștală proprie și zid comun cu bloc învecinat în care nu există ușă. Potrivit documentelor, incinta trebuie înregistrată ca obiect individual. Sunt posibile mai multe opțiuni de proiectare:

• parte dintr-o clădire rezidențială;
• bloc clădire casă;
• sectiune bloc;
• parte dintr-un bloc de locuit semi-decomandat;
• apartament;
• spații de locuit;
• parte a locuinței.

Cerințele complete ale unei anumite bănci la care intenționați să luați un împrumut pot fi găsite pe site-ul său oficial. De asemenea, aceste informații pot fi obținute de la un manager de bancă sau un specialist în servicii de asistență telefonică sau prin chat. 

Trebuie avut în vedere că, cel mai probabil, nu vor lua drept garanție bunuri care sunt deja grevate sau aparțin categoriilor de locuințe dărăpănate sau dărăpănate. În plus, banca poate refuza dacă proprietarii casei au făcut reamenajare și nu au legalizat-o. Atunci când are în vedere obiectul gajului, banca acordă o atenție mai mare clădirilor care ar putea fi demolate în următorii ani. În primul rând se referă la clădirile din lemn. 

De asemenea, merită luat în considerare faptul că banca, înainte de a acorda un împrumut, poate contacta un evaluator profesionist. În cazul în care specialistul dă o opinie pozitivă asupra stării obiectului, asupra gradului de uzură a acestuia și exclude, de asemenea, necesitatea unor reparații și o eventuală stare de urgență, obiectul va fi aprobat pentru garanție. Cu toate acestea, împrumutatul plătește pentru serviciile evaluatorului, iar această sumă trebuie bugetată în avans.

Instrucțiuni pas cu pas pentru ipotecarea unei case

Să ipoteci o casă și să obții bani este puțin mai dificil decât să iei un împrumut de consum. Vor fi necesare mai multe documente, iar procesul va dura mult timp. Ce pași va trebui să parcurgă împrumutatul?

1. Solicitați un împrumut garantat pe site-ul băncii sau la sucursala acesteia.
2. Cu o vizită directă la bancă – obțineți informații clarificatoare de la un specialist, cu o aplicație online – așteptați apelul managerului și aflați lista documentelor. Cerințele pentru obiect ar trebui, de asemenea, clarificate. 
3. Trimiteți documentele la bancă dvs. sau online. Aici este de dorit să faceți totul cât mai repede posibil, deoarece unele documente au o perioadă de valabilitate limitată. De exemplu, un extras din USRN va fi gata nu mai devreme de 7 zile de la data comenzii sale. Dacă aplicați cu întârziere, iar Rosreestr întârzie eliberarea, atunci certificatul de venit sau o copie a certificatului de muncă poate deveni invalid (perioada de valabilitate a acestora este de doar 30 de zile).
4. Așteptați decizia băncii privind garanția și creditul. Dacă sunt aprobate, semnați contractul de împrumut și finalizați afacerea. 
5. Să emită un gaj asupra proprietății în USRN, impunând o grevare asupra acesteia. În unele bănci, acest pas poate fi omis, deoarece înregistrează în mod independent tranzacția la Rosreestr. În alte instituții de credit, va trebui să veniți la Rosreestr sau la MFC împreună cu un angajat al băncii.
6. Așteptați până când Rosreestr procesează cererea și returnează documentele, punând un semn pe rezultat în ele. Aceste documente trebuie duse la bancă.
7. Așteptați până când banca verifică documentele depuse, apoi emite un împrumut.

În funcție de termenii contractului, banii fie vor fi creditați în contul specificat în prealabil, fie managerul băncii vă va suna și vă va invita la birou. 

Editarea documentelor

În ceea ce privește documentele, fiecare instituție va avea propria listă, care trebuie clarificată în prealabil. Cu toate acestea, cel mai adesea sunt necesare următoarele documente:

• pașaportul cetățeanului Federației;
• documente care confirmă dreptul de proprietate asupra imobilului (un extras din USRN cu proprietarul indicat în acesta sau un certificat de înregistrare);

De asemenea, pot fi solicitate următoarele documente:

• adeverinta de venit;
• o copie certificată a cărții de muncă;
• SNILS;
• pasaport international;
• permis de conducere;
• contract de căsătorie, dacă există;
• raportul comisiei de evaluare cu privire la evaluarea imobilului;
• consimțământul legal al soțului/soției pentru gajarea imobilului, care este în proprietate comună.

Unde este cel mai bun loc pentru a ipoteca o casă?

Puteți ipoteca o casă nu numai în bănci, ci și în alte instituții financiare. Luați în considerare condițiile lor pentru a determina unde este cel mai profitabil să ipoteci imobiliare.

Băncile

Atunci când iau în considerare o cerere de împrumut, băncile acordă atenție garanției doar după ce verifică solvabilitatea clientului. Prin urmare, este important ca împrumutatul să îndeplinească cerințele, iar venitul său să nu fie mai mic decât cel recomandat de bancă. Totodată, un plus incontestabil al creditării într-o bancă este transparența tranzacției. După semnarea contractului, plata nu va crește și nu ar trebui să existe comisioane suplimentare sau anulări. 

Ratele creditelor bancare sunt printre cele mai mici în comparație cu alte instituții financiare. În medie, acestea variază între 7 și 15% pe an. În plus, dacă împrumutatul încetează să efectueze plăți, băncile vor încasa datoria doar în strictă conformitate cu legea. 

Cu toate acestea, există și dezavantaje de a solicita un împrumut garantat de la o bancă. În primul rând, instituția de credit ia o decizie pe baza istoricului de credit al împrumutatului. Dacă a fost coruptă sau nu este prezentă deloc, cererea poate să nu fie aprobată. Verificarea obiectului colateral durează mult timp, acest lucru trebuie luat în considerare la aplicare. În medie, durează aproximativ o săptămână din momentul depunerii cererii și a unui pachet complet de documente până la primirea rezultatului examinării. Dar împrumutatul nu a primit încă banii în acest moment. Acest lucru se va întâmpla doar atunci când va finaliza grevarea asupra proprietății și va depune documentele relevante la bancă. 

De asemenea, va dura ceva timp pentru a verifica obiectul de către o organizație de evaluare. În plus, împrumutatul plătește pentru serviciu, iar aceasta este încă 5-10 mii de ruble. Merită să luați în considerare asigurarea obligatorie a obiectului în majoritatea băncilor. Uneori o poți refuza, dar atunci rata dobânzii va crește cu 1-2 puncte. Costul asigurării este de 6-10 mii de ruble pe an. 

Investitori privați

Spre deosebire de bănci, creditorii privați acordă mai multă atenție lichidității garanției. Solvabilitatea clientului trece în plan secund, deși nu este complet eliminată. Prin urmare, este mai ușor să ipoteci o casă și să obții bani, dar mult mai scump. Termenul de examinare a cererii de către „comercianții privați” este scurt, de obicei decizia urmând a fi anunțată în ziua depunerii cererii sau următoarea. Rata medie a dobânzii este de aproximativ 7% pe lună, adică până la 84% pe an. Prin urmare, luarea unei sume mari pentru o lungă perioadă de timp pur și simplu nu este profitabilă. De exemplu, dacă luați 3 milioane de ruble timp de 3 ani la o rată a dobânzii de 5% pe lună, plata în exces pentru întreaga perioadă va fi mai mare de 3,5 milioane de ruble. Trebuie avut în vedere faptul că majoritatea investitorilor privați încheie un contract pe 1 an. Teoretic, într-un an se poate prelungi, dar nimeni nu garantează că condițiile nu se vor schimba în rău în viitor. 

IFM

Conform legislației în vigoare, organizațiile de microcredit și microfinanțare nu pot acorda împrumuturi garantate cu garanție, dacă este vorba despre imobil rezidențial al persoanelor fizice. Cu toate acestea, ei pot emite bani garantați cu bunuri imobiliare comerciale. 

Ca și în cazul creditorilor privați, atunci când verifică o cerere, IFM acordă mai multă atenție nu istoricului de credit și solvabilității debitorului, ci lichidității obiectului ipotecat. În același timp, aplicația în sine va fi luată în considerare destul de rapid, uneori în câteva ore. Cu toate acestea, rata dobânzii nu va fi nici mică – până la 50% pe an. În orice caz, înainte de a semna documentele privind împrumutul și garanția, ar trebui să le studiați cu atenție. Ei bine, dacă există posibilitatea de a arăta un avocat. În acest fel, riscul poate fi redus drastic în viitor. 

PDA

CPC-urile sunt cooperative de consum de credit. Esența acestei organizații este că acționarii i se alătură - atât persoane fizice, cât și persoane juridice. Ei fac contribuții unice sau periodice. Și, dacă este necesar, pot lua un împrumut și îl pot achita treptat, ținând cont de dobândă. Dacă o persoană nu este membru al PCC, nu poate contracta un împrumut acolo. Activitățile unor astfel de organizații sunt reglementate de lege. Dacă se ia o decizie de a se alătura PCC, merită să vă asigurați că este de încredere. Acest lucru se poate face prin verificarea apartenenței cooperativei la SRO. Informațiile despre apartenența la o anumită organizație de autoreglementare trebuie să fie indicate pe site-ul CPC. 

Avantajele acestei metode sunt că luarea în considerare a cererii nu durează mult, iar banii pot fi emiși fără a aștepta până când grevarea este impusă proprietății. Ratele dobânzilor sunt de obicei mai mici decât alte instituții financiare. Totodată, o sumă suficient de mare poate fi acordată pe credit, iar în momentul luării unei decizii nu sunt luate în considerare prezența unui venit confirmat al împrumutatului și istoricul său de credit. 

Cel mai avantajos va fi să obțineți un împrumut garantat de o locuință în KPC, dar numai dacă sunteți deja membru sau aveți timp să deveniți și abia apoi aplicați. În caz contrar, este mai bine să contactați banca.

Condiții ipotecare pentru casă

Rambursarea unui credit care a fost garantat cu bunuri imobiliare are loc exact în același mod ca și rambursarea unui credit de consum. Acestea pot fi anuitate sau plăți diferențiate. Adică aceeași pe toată durata împrumutului sau în scădere pe durata plății. 

Merită să ne amintim despre asigurarea obligatorie efectivă a obiectului colateral. Unele bănci solicită asigurare de viață și de sănătate pentru debitor. Uneori puteți refuza toate asigurările, dar atunci banca va crește rata dobânzii cu 1-5%. 

De asemenea, este necesar să se țină cont de faptul că, după impunerea unei sarcini asupra casei, proprietarul nu va putea dispune în totalitate de el. Adică nu va fi posibil să dați imobile, să vindeți, să schimbați sau să dați un alt gaj. 

În primul rând, trebuie să contactați banca de la care primiți salariul. În acest caz, vor fi necesare mai puține documente, în plus, cel mai probabil rata dobânzii va fi redusă cu 0,5-2%. 

La cât se poate aștepta un împrumutat? Aceasta este de obicei doar o fracțiune din suma la care a fost evaluată proprietatea. În fiecare bancă, această parte va fi diferită și va varia de la 50 la 80%. Adică, dacă casa a fost evaluată la 5 milioane de ruble, ei vor acorda un împrumut de la 2,5 până la 4 milioane de ruble. 

Refinanțarea împrumuturilor garantate este dificilă, deoarece puține bănci vor dori să se ocupe de procesul de reemitere a garanțiilor. Acest lucru ar trebui să fie luat în considerare la alegerea instituției la care va fi depusă cererea. 

De asemenea, este important să evitați schemele frauduloase dacă decideți să aplicați pentru un împrumut în afara băncii. De exemplu, în loc de un contract de împrumut, unui împrumutat i se poate da un contract de donație sau un contract de vânzare-cumpărare pentru semnare. O vor explica astfel: după ce împrumutatul plătește integral datoria, această tranzacție va fi anulată. Totuși, dacă împrumutatul semnează un astfel de acord, acesta va însemna un transfer complet și voluntar al drepturilor sale asupra proprietății imobiliare. 

Pentru a minimiza riscul, ar trebui să contactați organizații și bănci mari bine-cunoscute. De asemenea, este indicat să arătați contractul de împrumut unui avocat pentru ca acesta să poată evalua legalitatea acestuia.

Întrebări și răspunsuri populare

Experții au răspuns la cele mai frecvente întrebări ale cititorilor: Alexandra Medvedeva, avocat la Baroul din Moscova и Svetlana Kireeva, șef al biroului agenției imobiliare MIEL.

Surse de

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/